新聞背景
國家旅游局于２００１年出臺《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，目的是為了降低旅行社的經(jīng)營風險，減少和分擔旅行社的經(jīng)營損失。所以，其初衷是服務于旅行社的。但該險種的相關內容并不規(guī)范和完善，致使旅行社想借此工具來減少和分擔旅行社經(jīng)營損失的目的比較難達到。
近日，河南省旅游局、河南保監(jiān)局與各省轄市旅游局、旅行社、保險公司、法律界人士舉行座談，探討完善即將推廣的新版旅行社責任險，并將于今年在全省推行。
新版旅責險與舊版旅責險有哪些不同？能否保障旅行社保險權益？記者就此進行了采訪。
舊版旅責險漸成“雞肋”？
２００１版旅責險存在已久，但記者在采訪中了解到，許多旅行社對該險種持懷疑態(tài)度，還有人把它比作“雞肋”。
據(jù)了解，２００１年９月國家旅游局發(fā)布《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》 的１４號令生效以后，廢止了１９９７年５月發(fā)布的《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》。２００１版旅行社責任險出臺以來，國家旅游局將其作為旅行社業(yè)務年檢的一項重要內容進行考核，盡管如此，在旅行社行業(yè)始終存在著該不該取消《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》的各種聲音。２００６年３月，國家保監(jiān)會和國家旅游局調研后，出臺《關于進一步做好旅游保險工作的意見》，以此為前提，研發(fā)以旅行社責任保險為主體的一攬子新產(chǎn)品。
河南省旅游局行管處處長張毅兵說，１４號令的歷史意義主要在于要求各旅行社必須投保旅行社責任險，另外規(guī)定了保險最低限額，從而保護游客和旅行社的利益。但保險的具體內容，還是取決于保險公司提供的具體保險合同，１４號令對保險公司沒有太大的約束作用，所以，保險合同中的不少內容與１４號令還是有很大差別的。
比如，１４號令并沒有規(guī)定“因旅行社疏忽或過失”這一責任承擔前提條件，但所有的保險公司提供的保險合同中都加入了這一前提，所以會出現(xiàn)法院判旅行社承擔無過錯責任，但保險公司并不予以賠償?shù)陌咐?BR>
張毅兵說，旅行社投保２００１版旅責險已經(jīng)成為年檢的一項內容，雖然２００１版旅責險銷售多年，但至今在旅行社的責任劃分上，旅游者、旅行社、保險公司、法院各有各的說法。因此，在責任險個案處理過程中，碰到的最大問題是理賠難。許多旅行社認為２００１版旅責險不保險，因為出了險后，才發(fā)現(xiàn)很多情況該險種是不賠的，形同虛設。
小馬拉大車“險”象叢生
憑借對旅責險的了解，張毅兵總結了２００１版旅責險的若干問題。
第一，旅行社對２００１版旅責險缺乏了解，以為買了該旅責險就可以高枕無憂�？蓪嶋H上，保險公司只承擔合同約定范圍內的賠償責任。而像高風險項目、戰(zhàn)爭或類似戰(zhàn)爭行為、故意行為、精神賠償、違法行為、難以確定價值的物品等，并不在該旅責險的賠償范圍之內。另外，游客獲得保險公司及旅行社賠付的前提，必須是因旅行社責任所導致的傷害，游客自身原因導致的傷害，保險公司是不予理賠的。還有，按照大多數(shù)保險公司的保險條款看，非旅行社疏忽或過失原因造成的損失，保險公司也很難予以理賠。說該旅責險不保險，很大程度上正是因為許多旅行社及游客事先對該旅責險不了解導致的。
第二，２００１版旅責險理賠范疇不清楚。保險公司提供的保險條款在責任范圍認定方面不清楚，責任范圍和免責范圍劃分上還存在交叉或重疊現(xiàn)象，導致互相矛盾，理解上常常存在分歧，實際中出現(xiàn)旅行社風險無法通過保險轉嫁出去的問題，也使得保險人容易逃避保險責任，拒絕理賠。比如，在某保險公司提供的《旅行社責任保險保單》中規(guī)定了旅行社應當承擔的保險責任，但同時又列明“被保險人的旅游服務質量未達到國家、行業(yè)或合同規(guī)定的標準的”，保險人不承擔理賠責任。而實際上旅行社更多的是在提供服務中，因疏忽或過失造成未達到國家、行業(yè)或合同標準，造成游客損失，這種情況應屬保險責任范圍。而如果旅行社提供服務質量都達到國家、行業(yè)或合同標準了，旅行社也就不存在什么責任了。
第三，該旅責險賠償范圍狹窄。由于該旅責險有很多除外責任，不是旅行社責任的事故得不到賠償，為解決這個問題，旅行社只有動員游客購買人身意外傷害險，或者由旅行社贈送人身意外傷害險，特別是一些高風險的旅游項目。這樣就增加了旅游企業(yè)的經(jīng)營成本，２００１版旅責險沒有完全解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風險轉嫁問題。
第四，當前旅游保險市場上保險產(chǎn)品較匱乏。讓小小的旅責險承擔起整個旅游保險重任，是小馬拉大車，因此它不堪重負。旅游涉及面廣、綜合性強，需要多種旅游保險，旅行社責任險不過是其中一個最基礎的險種，規(guī)定強制投保旅行社責任險，對游客和旅行社也只是一個最基礎的保障，并不能包羅萬象。而旅游人身意外傷害保險、旅游安全人身保險、旅游緊急救援保險等與旅游業(yè)發(fā)展的需求相去甚遠，也根本無法包容游客在旅游中遇到的各種風險。而且，除旅行社責任險為強制購買外，其余保險都是游客或者旅游經(jīng)營者自愿購買的。
第五，一些保險公司服務不到位。目前保險公司之間的攬保競爭激烈，許多旅行社認為，保險公司找你投保承諾得非常好，并以大幅度降低保費吸引旅行社投保，出事后卻找很多理由拒賠。
新版旅責險打破“瓶頸”
與舊版相比，新版旅責險擴大了哪些承保范圍？記者采訪了中國人保財險公司河南分公司責任信用險部副總經(jīng)理文曉娜。
“新版旅行社責任保險產(chǎn)品，將有效解決以往產(chǎn)品的瓶頸制約。”文曉娜說，新版旅責險產(chǎn)品由主險和系列可選擇投保的附加險組成。主險承保的責任有三部分：第一部分承保因旅行社過錯導致的人身傷亡或財產(chǎn)損失，是傳統(tǒng)旅行社責任保險的內容；第二部分承保由交通事故、自然災害、食物中毒三類非旅行社過錯責任造成的游客身故、殘疾、醫(yī)療費用損失；第三部分是緊急救援保險，出險后由專業(yè)救援機構及時到達現(xiàn)場，為客戶提供緊急醫(yī)療轉運、醫(yī)療遣返、擔保住院期間醫(yī)療押金、健康狀況監(jiān)控、親屬探視、未成年家屬回國、遺體或骨灰運送回國和安葬等免費服務及其他專業(yè)服務。
據(jù)了解，與市場上現(xiàn)有產(chǎn)品相比，新版旅責險產(chǎn)品具有以下特點：
★賠償限額大幅提高新版旅行社責任險賠償限額與舊版相比有了大幅度提高。舊版旅責險國內游的最大賠償額度為１６萬元，國外游最大賠償額度僅有１５萬元。而新版旅責險規(guī)定，因旅行社過錯導致游客人身傷亡或財產(chǎn)損失的，保險公司最高給每人賠償３０萬元。按國家旅游局要求，旅行社在為消費者投保時必須強制投�；倦U，然后咨詢游客意見選擇投保附加險。對旅行社的風險提供更多的保障。只要是在旅行社規(guī)定的行程中發(fā)生的意外，包括游客自身原因導致的危險都可以獲賠。若是游客在旅行社安排的行程中，發(fā)生交通事故、自然災害、食物中毒三類旅行社沒有責任的情況下，游客每人最高也可獲賠２０萬元，緊急救援保險保額為１００萬元。
★新增緊急救援保險新版旅責險引入了國際市場上比較普遍的緊急救援服務。在境外旅游中，與ＳＯＳ國際緊急救援服務機構合作，提供具有國際標準、高質量、專業(yè)化的境外緊急救援服務，在境內旅游中，充分利用中國人保財險遍及全國的機構網(wǎng)絡和９５５１８服務熱線平臺，將緊急救援服務網(wǎng)絡覆蓋到國內各個地區(qū)，在旅行中遇到任何困難，都可撥打援助機構的電話或９５５１８熱線獲得咨詢和幫助，做到保險和救援一體化，對被保險人風險實行全程管理。一旦發(fā)生保險事故，專業(yè)救援機構將為客戶提供緊急醫(yī)療轉運、醫(yī)療遣返、擔保住院期間醫(yī)療押金、健康狀況監(jiān)控、親屬探視、未成年家屬回國等專業(yè)服務。
★保障范圍充分“擴容”
新版旅責險產(chǎn)品，首次將交通事故、自然災害、食物中毒等部分法律上規(guī)定由消費者自己承擔的風險或無法區(qū)分責任的風險，納入承保范圍，覆蓋范圍大，賠償限額也有所提高。同時，新版旅責險將“保險”與“救援”緊密結合，使一般的保險事后理賠服務向前延伸到事故發(fā)生時的“立即”援助，具有很強的吸引力，對旅游風險保障機制建設和快速反應機制建設有一定積極作用。
★附加險可自主選擇除了以上提到的旅行社責任險主險外，旅行社和游客還可以選擇購買附加險。
因賽馬、攀巖、潛水、漂流、蹦極等旅游項目風險大，出險率極高，所以，在舊版旅責險中，這些特種旅游項目被明確列為免責項目。而在新版旅責險中，這些項目都得到了保障，且新增了旅行延誤險、旅行取消損失險等，大大拓寬旅游責任險附加險的種類。例如，購買了旅行延誤險的游客，如果因為旅行社原因延誤旅游行程超過６小時，即可獲得理賠。
★旅行社投保更簡便保險公司設計開發(fā)了Ｅ－Ｔｒａｖｅｌ 網(wǎng)上投保平臺。旅行社只需輸入網(wǎng)址和用戶ＩＤ，即可在線輸入或者導入組團清單，并得到自動核保的確認反饋。不僅大大簡化了投保流程，也有助于旅行社自身加強對游客信息的管理。
新版旅責險設置了多項附加險，旅行社在投保時可以進行菜單式選擇，有針對性地購買；另外，還運用了精算技術，將保費收取方式簡化，對不同消費者、不同消費地域的緊急救援服務實行統(tǒng)一價格，便于旅行社理解和操作。
★出行費用不受影響新版旅責險對旅行社和游客的保障大大加強，與此相應的是，基本險的投保費也將有所提高，如果參與特種旅游項目，保額將另加基本險的３０％，游客的出行費用是否會因此增加？
據(jù)省會一家旅行社負責人介紹，隨著出游人數(shù)的增加，旅行社的運營風險也不斷加大，新版旅責險增加了多項內容，會受到大型旅行社的歡迎，對游客也增加了多重保障。雖然旅責險“升級”將增加旅行社的經(jīng)營成本，但大部分旅行社會進行內部消化，不會將責任險基本險成本直接轉嫁到游客身上。
旅游意外險不會“失寵”
旅行社業(yè)內人士認為，新版旅責險較以前有所完善，但未從根本上解決問題。保險公司劃定了理賠上限，但責任劃分仍然模糊。
保險公司有關人士表示，保險并不能防范一切風險，旅行社應加強管理服務水平，首先要確保游客安全，才能盡可能化解、防范風險。
專家認為，在實際操作中，旅行社應將旅行過程中存在的危險系數(shù)告知游客，這樣既可以鼓勵游客去買保險，又明確了旅行社在接待過程中的角色，保險公司也應做好宣傳，讓廣大游客了解旅游保險，并引導他們主動去保障自己的安全及相關利益。
據(jù)介紹，多數(shù)游客參加組團出行時，常常計較保險費用，看到旅行社投保旅責險，便以為萬事大吉，不愿購買旅游意外險，殊不知，旅游意外險是旅責險的有益補充。專家提醒，游客切不可心存僥幸，盡可能購買旅游意外險。
記者在旅游市場了解到，目前不少旅游意外險只賣團體險，對于自助旅游的個人暫不承保。而據(jù)有關資料顯示，旅游人群中有８０％是自助游，這部分出游者基本上處于無保狀態(tài)。因此，保險公司應進一步改進和完善旅游保險產(chǎn)品，讓旅游投保者從中受益。
旅保合作機制新探索
據(jù)悉，我省目前已選定中國人保財險公司河南分公司和中華聯(lián)合財險公司河南分公司作為新版旅責險推行試點。并在此基礎上，成立在省旅游局、河南保監(jiān)局指導下的河南省旅游保險協(xié)調仲裁及重特大意外傷害事故應急處理機構，探討以旅游保險來推動旅游市場安全的新思路。
新版旅責險能否贏得游客歡迎和市場認可？
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