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他人代簽名

　　代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請書等保險資料上，保險公司規(guī)定需客戶(投保人、被保險人、受益人或監(jiān)護人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定，缺少親筆簽名這個要件，保險合同便不成立，理賠更是無從談起。

　　馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險。當時由于丈夫到外地出差，并且代理人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當她向保險公司提出索賠時，保險公司卻以保險單簽名不真實、保險合同不成立為由拒絕賠付。

　　為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當然地代簽投保人的名字,以免日后陷于被動。實在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險單時也一定要取得對方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名，要馬上與保險公司聯(lián)系，與保險公司協(xié)商解決。

觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故

　　觀察期又叫等待期，是指在保險合同簽訂后的一段時間內(nèi)(通常為3個月到1年)，如果被保險人患合同規(guī)定的疾病，或者因疾病身故，保險公司不承擔賠償責任。這種情況在健康保險中最為常見。

　　黃先生2004年8月15日購買了一份某保險公司重大疾病保險，規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款，黃先生了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險金。于是他在2004年10月13日向保險公司提出理賠請求。保險公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內(nèi)，不需要承保為由拒絕賠付。

　　沒有過觀察期即意味著保險合同沒有正式生效，投保人無法得到相應(yīng)的賠償。之所以會有這項規(guī)定，是保險公司基于防范風險的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險人在首次投保時，從合同生效日算起，一般只適用于第一個保險年度，對于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度不再有等待期。

醫(yī)療費用重復索賠

　　部分保險產(chǎn)品的賠付，依據(jù)的是補償性原則。對因保險事故造成的損失，根據(jù)實際損失情況進行補償，不會讓投保人從損失補償中獲利。

　　郭女士以前買過意外險并經(jīng)歷過出險事故，雖然保險公司對其進行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補足付出的醫(yī)療費。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費用險，哪怕出險后保險公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個保險公司買了一份附加醫(yī)療費用保險。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時被餐廳上方掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險公司得到了賠付，但她到另外一個保險公司進行索賠時被告知拒絕賠償。

　　2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第4條第4款規(guī)定，“費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。”即數(shù)家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時已經(jīng)用去的金額。

　　另外，目前住院醫(yī)療費用型保險大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中的自費藥、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險也一樣不能報銷。

理賠材料不齊備

　　保險公司對事故的性質(zhì)認定，對損失的補償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全，保險公司就無法對事故進行判斷，而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得，就會造成理賠延遲，嚴重者在保險有效期內(nèi)會導致索賠失效。

　　李先生2007年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因為肺結(jié)核住院治療，前后共半年時間，治療費用4.5萬元。出院時只拿了張發(fā)票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫(yī)療保險，隨即向保險公司提出理賠申請，在隨后申請保險理賠時發(fā)現(xiàn)要補交病歷、費用清單等資料，于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。

　　為了讓理賠更順利、迅速，在發(fā)生事故后，就應(yīng)馬上向保險公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認真準備，理賠時一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。

遺漏必要手續(xù)

　　很多理賠糾紛都是由于投保人不了解保險條款，或未能按照理賠所需要的批轉(zhuǎn)手續(xù)或正規(guī)程序而導致的。例如未辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)等現(xiàn)象，都可能造成不必要的理賠矛盾。

　　2006年7月，胡某以8萬元價格從郎某處購買一輛轎車，該車登記車主為郎某。2006年5月，郎某為該車投保5萬元第三者責任險，期限自2006年5月15日零時起至2007年5月15日零時止。胡某購買該車后未辦理車輛過戶登記手續(xù)，也沒通知保險公司。2006年11月5日，胡某駕駛該車發(fā)生交通事故，造成1人死亡。經(jīng)交警認定，胡某承擔全部責任。索賠時，保險公司以胡某購買該車未及時通知保險公司且未辦理保險轉(zhuǎn)批手續(xù)而拒絕賠償。

　　《保險法》第34條規(guī)定：“保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”保險標的的轉(zhuǎn)讓(轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈與、變更用途等)，多見于財產(chǎn)保險，如車險、家財險。因此，發(fā)生車輛、房屋轉(zhuǎn)讓時，一定要按保險合同的約定書面通知保險公司并辦理批轉(zhuǎn)手續(xù)�！　�